炎炎夏日，一家保險公司聯手另一家公司推出了新版“高溫險”，一周保費3元，全國97個城市的市民可以投保，只要氣溫超過“理賠溫度”，投保者就可獲賠。其中，福州氣溫若超過39℃，客戶每天可獲賠5元。(7月26日 福州日報)

“高溫險”有其市場合理性

隨著夏日的到來，“高溫險”再度如約而至。與其它“奇葩險”類似，“高溫險”的適用范圍很窄，僅以高溫做為理賠條件，且有嚴格的溫度區間限制，保障期限很短，看似有炒作噱頭之嫌。可仔細研究下，就會明白，“高溫險”并非炒作，而是保險公司針對市場需求，所開發的特殊險種。在保險行業邁過粗放拓荒階段之后，市場競爭加劇，需要靠精細化管理提升競爭力，開發細分領域的小險種，也是一種創新突破的思路，不應一概斥之。

每一款商業保險條款和費率的制定，都有著嚴格的擬定流程，需要按照大數法則計算出險概率和賠償標準，如果可承保覆蓋范圍太小，導致保費收入過低，不能突破盈虧平衡點，就沒有商業價值，保險公司也就缺乏銷售動力。“高溫險”亦是如此，保險公司研究了歷史氣溫數據，再根據氣象部門公布的氣溫作為理賠依據，其賠付概率自然要超過虧損線。買的不如賣的精，客戶想通過購買“高溫險”博取理賠金，明顯是打錯了主意。

商業保險本身屬于市場化經營，出于市場競爭需要，或者只是為了廣告效應，每年都會推出一些“奇葩險”。諸如“霧霾險”、“搖號險”、“愛情險”、“熊孩子險”、“龍蝦險”等，都是迎合社會事件推出的險種，猶如曇花一現。但也有些看似“奇葩”的險種，卻得到了市場的認可，從而延續下來，比如“退貨險”、“高溫險”、“航班延誤險”等，且不斷升級調整險種，說明市場存在需求，有開發的必要性。

可見，對于“高溫險”不必一味批責，要看到它的市場合理性，給予保險公司探索創新的空間，由市場來檢驗其真實價值。[詳細]

“高溫險”警醒人文關懷的制度清涼

連日來，我國不少地區出現連續高溫，多地氣溫破歷史極值，高溫影響面積巨大，酷暑難耐。“高溫險”的推出具備警醒意義。當下，高溫炙烤大地，但還有不少勞動者如環衛工、快遞員等堅守在崗位上，他們的高溫補貼往往得不到落實，也還有不少貧困人群、外來打工者在艱苦的環境中苦度盛夏。

商業保險的受惠人群畢竟有限，而人文關懷的制度“清涼”才是最可靠的高溫保險。高溫現在已被定義為一種自然災害，政府各級部門都要將防暑降溫作為頭等大事來抓，要依法對用人單位的高溫作業、高溫天氣勞動保護措施實行嚴格監督，保障勞動者的“高溫權益”；用人單位要采取換班輪休、避開高溫時段等方式，縮短勞動者連續作業時間，做好防暑降溫工作，防止高溫高濕環境給勞動者帶來的傷害，而社區、人防工程、圖書館、地鐵站等公共場所要因地制宜開辟納涼場所，保障人民群眾安然度夏。

給廣大勞動者撐起一片制度綠蔭，給貧困群眾送去人文關懷的清涼，這是“高溫險”促發我們的深度思考。[詳細]

“高溫險”折射保險行業困境

近年來，“霧霾險”“賞月險”“愛情險”等，新奇險種層出不窮。面對這些“奇葩險”，今年初，保監會要求保險公司禁止開發無實質內容意義、炒作概念的噱頭性產品等八類保險產品。然而，類似“高溫險”的一些險種橫空出世，折射出了中國保險業存在諸多問題。

一方面，管理模式落后，經營機制陳舊，產品結構單一，缺乏產品開發體系，專業人才欠缺，而又不注重培訓儲備，等等。另一方面，保險法規有待完善，雖然《保險法》己于1997年頒布，但原則性的東西多，細則性的東西少，在操作上尚有許多盲點，不能滿足保險業穩定發展的需要。由此，也造成保險監管制度明顯滯后。由于監管不力，導致中國保險市場秩序比較混亂，如亂設保險分支機構和保險中介機構、亂設險種和開發保險產品、保險公司或中介機構資金管理松懈、公司之間的不正當競爭和惡性競爭嚴重等，這些都是中國保險行業亟待解決的問題。

可見，中國保險業要想在激烈的市場競爭中保持良好的競爭勢頭和快速的發展步伐，健全和完善相關的法律、制度改革，以及整頓和規范保險市場的經營，是勢在必行的。同時，中國的保險市場潛力巨大，公眾的保險意識逐漸增強，保險行業日益規范，保險保障更加健全，中國保險業應分階段、有步驟地對外開放保險市場，實行公平競爭，優化發展環境，這是時代的呼喚，也是經濟發展和人民群眾生活質量改善的客觀要求。[詳細]

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