炎炎夏日，一家保險(xiǎn)公司聯(lián)手另一家公司推出了新版“高溫險(xiǎn)”，一周保費(fèi)3元，全國(guó)97個(gè)城市的市民可以投保，只要?dú)鉁爻^“理賠溫度”，投保者就可獲賠。其中，福州氣溫若超過39℃，客戶每天可獲賠5元。（7月26日《福州晚報(bào)》）

隨著夏日的到來，“高溫險(xiǎn)”再度如約而至。與其它“奇葩險(xiǎn)”類似，“高溫險(xiǎn)”的適用范圍很窄，僅以高溫做為理賠條件，且有嚴(yán)格的溫度區(qū)間限制，保障期限很短，看似有炒作噱頭之嫌。可仔細(xì)研究下，就會(huì)明白，“高溫險(xiǎn)”并非炒作，而是保險(xiǎn)公司針對(duì)市場(chǎng)需求，所開發(fā)的特殊險(xiǎn)種。在保險(xiǎn)行業(yè)邁過粗放拓荒階段之后，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，需要靠精細(xì)化管理提升競(jìng)爭(zhēng)力，開發(fā)細(xì)分領(lǐng)域的小險(xiǎn)種，也是一種創(chuàng)新突破的思路，不應(yīng)一概斥之。

每一款商業(yè)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率的制定，都有著嚴(yán)格的擬定流程，需要按照大數(shù)法則計(jì)算出險(xiǎn)概率和賠償標(biāo)準(zhǔn)，如果可承保覆蓋范圍太小，導(dǎo)致保費(fèi)收入過低，不能突破盈虧平衡點(diǎn)，就沒有商業(yè)價(jià)值，保險(xiǎn)公司也就缺乏銷售動(dòng)力。“高溫險(xiǎn)”亦是如此，保險(xiǎn)公司研究了歷史氣溫?cái)?shù)據(jù)，再根據(jù)氣象部門公布的氣溫作為理賠依據(jù)，其賠付概率自然要超過虧損線。買的不如賣的精，客戶想通過購買“高溫險(xiǎn)”博取理賠金，明顯是打錯(cuò)了主意。

需要關(guān)注的是，高溫天氣確實(shí)對(duì)于人們的身體健康有一定威脅，每年都有因高溫中暑而傷亡的悲劇事件發(fā)生，因中暑需要治療的病人亦非少數(shù)。可見，“高溫險(xiǎn)”的推出，實(shí)際上也是提醒公眾，需要重視高溫天氣對(duì)人身的潛在傷害，做好預(yù)防措施。而且，單純的氣溫指數(shù)“高溫險(xiǎn)”具有一定的“賭博”性質(zhì)，民眾可以娛樂的心態(tài)對(duì)待，但部分室外勞動(dòng)者、體質(zhì)較差的人，不妨考慮購買“高溫中暑意外險(xiǎn)”，一旦發(fā)生中暑事故，可以獲得醫(yī)療賠償或死亡賠償金，更具有實(shí)際操作意義。

而且，“高溫險(xiǎn)”或“高溫中暑意外險(xiǎn)”對(duì)于部分企業(yè)和單位來講，也是一種可以考慮的險(xiǎn)種。用人單位可以給戶外一線工作人員購買相關(guān)險(xiǎn)種，一方面做為福利待遇，另一方面也是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式，在員工發(fā)生中暑事故時(shí)，就可由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)理賠，從而減輕公司的賠償壓力。

商業(yè)保險(xiǎn)本身屬于市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)，出于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)需要，或者只是為了廣告效應(yīng)，每年都會(huì)推出一些“奇葩險(xiǎn)”。諸如“霧霾險(xiǎn)”、“搖號(hào)險(xiǎn)”、“愛情險(xiǎn)”、“熊孩子險(xiǎn)”、“龍蝦險(xiǎn)”等，都是迎合社會(huì)事件推出的險(xiǎn)種，猶如曇花一現(xiàn)。但也有些看似“奇葩”的險(xiǎn)種，卻得到了市場(chǎng)的認(rèn)可，從而延續(xù)下來，比如“退貨險(xiǎn)”、“高溫險(xiǎn)”、“航班延誤險(xiǎn)”等，且不斷升級(jí)調(diào)整險(xiǎn)種，說明市場(chǎng)存在需求，有開發(fā)的必要性。

可見，對(duì)于“高溫險(xiǎn)”不必一味批責(zé)，要看到它的市場(chǎng)合理性，給予保險(xiǎn)公司探索創(chuàng)新的空間，由市場(chǎng)來檢驗(yàn)其真實(shí)價(jià)值。

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