“這兩天，他們（催收人）一直給我打電話(huà)，給我家人和朋友打電話(huà)，我嚇得吃不下飯，睡不著覺(jué)。”今年26歲的劉女士說(shuō)起最近的經(jīng)歷，語(yǔ)氣中難掩慌亂。原因是她沒(méi)有按期向一家網(wǎng)貸平臺(tái)還款——?jiǎng)⑴看饲跋蛟撈脚_(tái)借了一筆貸款，每月24日需要還款三千一百多元，期限是12個(gè)月，6月25日，她僅逾期一天，就遇到了暴力催收。據(jù)法治日?qǐng)?bào)報(bào)道，近年來(lái)，網(wǎng)貸平臺(tái)的借款人由于未及時(shí)還款，其通訊錄聯(lián)系人遭遇“狂轟濫炸式”騷擾的現(xiàn)象頻繁發(fā)生，甚至有當(dāng)事人遭遇威脅恐嚇等經(jīng)歷，合法權(quán)益遭到嚴(yán)重侵犯。

類(lèi)似的暴力催收現(xiàn)象，近些年受到社會(huì)的廣泛關(guān)注。相關(guān)的治理舉措也在不斷出臺(tái)。如2017年實(shí)施的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》、2018年發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約（試行）》、2024年發(fā)布的《消費(fèi)金融公司管理辦法》等，均提出嚴(yán)禁對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行暴力催收。但就現(xiàn)實(shí)來(lái)看，這帶來(lái)的實(shí)際效果有限，相關(guān)的暴力催收亂象依然客觀存在。

究其原因，除了對(duì)電話(huà)騷擾這類(lèi)“軟性”暴力催收沒(méi)有強(qiáng)力懲治之外，或也與相關(guān)行為的普遍性有著重要聯(lián)系。根據(jù)2019年《中國(guó)消費(fèi)年輕人負(fù)債狀況報(bào)告》，在中國(guó)年輕人中，總體信貸產(chǎn)品的滲透率已經(jīng)達(dá)到86.6%，實(shí)質(zhì)負(fù)債人群約占整體年輕人的44.5%。據(jù)此，近些年社會(huì)中出現(xiàn)了一個(gè)規(guī)模不小的群體：以貸養(yǎng)貸陷入惡性循環(huán)，最終“困”在網(wǎng)貸里的年輕人。而他們，正是暴力催收的主要對(duì)象。

可以說(shuō)，要在根本上遏制網(wǎng)絡(luò)信貸中的暴力催收，不能只是就現(xiàn)象論現(xiàn)象，而是要回溯源頭問(wèn)題。年輕人被卷入網(wǎng)貸漩渦，除了財(cái)商不足、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不夠之外，實(shí)際也與網(wǎng)貸本身的不規(guī)范有關(guān)。如一些網(wǎng)貸平臺(tái)利用專(zhuān)業(yè)知識(shí)不對(duì)稱(chēng)，通過(guò)設(shè)置多樣的利率名稱(chēng)，如基礎(chǔ)利率、放款利率、罰息利率等來(lái)掩蓋可能的高利率費(fèi)用，這不僅侵犯了金融消費(fèi)者的知情權(quán)，也讓更多年輕人在缺乏足夠信息判斷的情況下踏入了高利息貸款的陷阱之中。而在貸款過(guò)程中，不少網(wǎng)貸平臺(tái)又存在過(guò)度收集個(gè)人信息的行為，如或明或暗地獲取了貸款者的手機(jī)通訊錄信息，這也就為暴力催收埋下了隱患。

很大程度上說(shuō)，暴力催收等亂象其實(shí)是非規(guī)范的網(wǎng)貸模式播下的“畸形種子”之一。如果這種網(wǎng)貸生態(tài)不改變，暴力催收自然也就難以得到根治。所以，治理上還是得回到源頭問(wèn)題上來(lái)——打造一個(gè)健康的網(wǎng)絡(luò)金融借貸環(huán)境。比如，規(guī)范借貸平臺(tái)，減少其利用信息差誤導(dǎo)金融消費(fèi)者的行為。再比如，進(jìn)一步規(guī)范借貸平臺(tái)的資質(zhì)。其中，重點(diǎn)排查小貸公司在其運(yùn)營(yíng)的App里將用戶(hù)導(dǎo)流至無(wú)資質(zhì)第三方貸款機(jī)構(gòu)的情況。這樣的源頭治理，很有必要。

如果說(shuō)，規(guī)范網(wǎng)貸平臺(tái)是要杜絕一些本身就容易造成貸款者“逾期”還款的金融消費(fèi)陷阱，是從源頭為暴力催收等亂象關(guān)上“后門(mén)”，那么，針對(duì)當(dāng)代年輕人的正常貸款需求，適度增加合法借貸資源的供給，則是必要的“開(kāi)正門(mén)”之舉。如有學(xué)者就建議，應(yīng)該健全行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，積極為年輕人提供定制化、規(guī)范化、安全放心、真實(shí)透明、風(fēng)險(xiǎn)可控的金融產(chǎn)品和服務(wù)，讓真正有需求的年輕人更便利地得到金融支持，有尊嚴(yán)也有能力進(jìn)行貸款消費(fèi)。畢竟，現(xiàn)實(shí)中不少年輕人之所以“優(yōu)先”選擇本就存在更大風(fēng)險(xiǎn)的網(wǎng)貸平臺(tái)，與獲取正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸資源不足有著直接關(guān)系。而一些網(wǎng)貸平臺(tái)，實(shí)際上正是利用了這一空子。

總之，無(wú)論是遏制暴力催收，還是拯救“困”在網(wǎng)貸里的年輕人，既要針對(duì)實(shí)際情況對(duì)癥下藥，也應(yīng)該著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，多措并舉地培育一個(gè)健康的信貸生態(tài)環(huán)境，讓金融消費(fèi)者真正有條件獲得更好的選擇。（朱昌俊）